車貸信貸怎麼選最划算？ | 買車貸款這樣選才聰明！ | 信貸買車划算嗎？實測分享

最近想買車的朋友們一定都考慮過「車貸信貸」這個問題吧？這兩種貸款方式各有優缺點，今天就來跟大家聊聊實際選購時該注意哪些眉角，還有怎麼根據自己的狀況選擇最適合的方案。

首先我們來看看車貸和信貸的主要差異在哪裡。車貸就是以你要買的車子當擔保品，銀行風險比較低所以通常利率會比信貸低一些，不過貸款年限通常比較短（3~5年）。信貸雖然不用抵押擔保，審核相對嚴格，但是資金運用比較靈活，不只可以買車，還能用來支付保險、配件等其他開銷。來看看這個簡單比較表格：

說到利率，2025年最新市場行情來看，如果你信用狀況不錯（聯徵分數650以上），車貸利率大概落在2.8%~4.5%之間，信貸則是4%~8%不等。不過要注意有些銀行會主打超低利率，但可能綁一堆限制條款，像是必須保特定險種或是限制還款方式，這些細節一定要問清楚。

審核條件部分，車貸最看重的是你要買的那台車的殘值，銀行會評估這台車未來幾年的折舊狀況。信貸則是看你的收入穩定度和負債比，像公務員、醫師這些職業通常能拿到比較好的條件。特別是現在很多銀行都有推出「快速核貸」服務，從申請到撥款最快1天就能搞定，對急著用車的人來說很方便。

最近幫朋友試算了一個案例：他想買一台80萬的中古車，用車貸貸64萬（8成）分5年還，利率3.2%，每月大概要還11,500左右；如果改申請信貸，同樣額度7年期的話，雖然每月繳款降到約8,900，但總利息會多出近3萬元。所以說不是月付金越低就越划算，要整體計算才準。

誰適合申請車貸信貸？5分鐘搞懂你的貸款選擇。如果你最近想買車但預算有限，或是需要一筆資金週轉卻不知道哪種貸款適合自己，這篇文章就是為你寫的。讓我們用最簡單的方式，幫你搞懂車貸和信貸的差別，以及哪種方案更符合你的需求。

首先，車貸和信貸雖然都是借錢，但其實差很多。車貸是專門用來買車的貸款，因為有車子當擔保品，利率通常會比信貸低一些。信貸則是根據你的信用狀況來核貸，不需要抵押品，資金運用比較彈性，但利率可能就會高一點。下面這個表格幫你快速比較兩種貸款的特性：

那到底誰適合申請車貸呢？如果你已經看中特定車款，而且每個月都能拿出固定金額繳貸款，選擇車貸通常會比較划算。特別是現在很多車商都會配合銀行推出低利專案，有時候利率甚至比信貸還優惠。另外要注意的是，雖然車貸利率低，但你的愛車會設定抵押權給銀行，萬一繳不出貸款，車子是有可能被收回的。

至於信貸適合什麼樣的人呢？最適合的是需要資金彈性運用的朋友。比方說你想把錢用在裝潢、結婚、創業，或是整合手頭的其他高利貸款，這時候信貸就是不錯的選擇。信貸的另一個好處是申請流程比較快，有些銀行甚至可以當天撥款。不過記得要評估自己的還款能力，因為信貸的月付金通常比車貸高，壓力也會大一些。

講到這裡你可能會想，那我的信用狀況到底可以貸多少？其實不管是車貸還是信貸，銀行主要會看三個重點：你的收入穩不穩定、過去的信用紀錄好不好，以及每個月負債佔收入的比例。通常建議每個月的還款金額不要超過收入的三分之一，這樣生活品質才不會受到太大影響。如果你是新鮮人或自由工作者，可能需要提供更多財力證明，或是找個信用良好的保證人來提高過件率。

何時申請車貸最划算？掌握利率波動時機

最近想買車的朋友一定有在考慮車貸問題吧？說到車貸，最重要的當然就是要挑對時機申請啦！尤其是現在市場利率變來變去，一個不小心可能就得多付好幾萬利息。小弟我研究了一下，發現其實有幾個關鍵時間點特別適合辦車貸，今天就來跟大家分享這些實用小技巧。

首先，農曆年前後通常是銀行衝業績的高峰期，這時候常會推出「新春優惠專案」，利率可能比平常低個0.5%~1%。不過要特別注意，有些方案會綁約或是限制還款期限。另外，各家車商在6月和年底為了衝銷量，也會跟銀行合作推出超殺貸款方案，前陣子我朋友在12月底買車，就拿到1.88%的超低利率，真的有夠划算！

說到利率波動，這幾年央行調整利率的節奏也很值得觀察。通常央行開會前後一個月，銀行都會提前調整貸款方案。像今年3月升息前，就有銀行先推出鎖利率方案，現在回頭看那些卡到位的人真的賺到。建議大家可以多留意財經新聞，看到央行可能降息的風聲就要開始準備了。

這邊幫大家整理幾個重點時段的利率比較表：

除了抓對時間點，自己的信用狀況也要顧好喔！最近有個同事因為信用卡遲繳，想辦車貸時利率硬是比別人多1%，每個月多繳快2千塊，真的虧大了。建議申請車貸前3~6個月就要開始養信用，把負債比控制在50%以下，這樣不管什麼時候辦貸款都能談到不錯的條件。

說到銀行選擇，現在很多網路銀行都比傳統銀行利率更優惠，特別是純線上申辦的專案通常能再降0.2%~0.3%。不過要提醒大家，有些低利率方案會限制貸款成數或綁約年限，簽約前一定要把合約看清楚，問清楚提前還款的違約金怎麼算，免得被隱藏條款坑到。我上次就遇到銀行業務沒講清楚，結果提前還車貸被收了一筆手續費，氣到不行！

最近好多朋友在問：「什麼是車貸綁約期？提前還款要注意這些事」，今天就來跟大家詳細說明一下。買車貸款的時候，銀行通常會設定一個綁約期，這段期間內如果提前還清貸款，可能會產生額外費用，這就是所謂的「提前清償違約金」。這個設計主要是銀行為了確保能夠賺取一定的利息收入，所以會用合約來限制借款人過早還款。

綁約期的長短每家銀行都不太一樣，通常會落在1到3年之間。如果你在這個期間內提前還款，銀行就會依照合約收取一定比例的違約金。這筆費用怎麼算呢？一般有兩種計算方式：一種是按剩餘本金的比例，另一種則是固定收取幾個月的利息。其實很多人在簽約時都沒仔細看這一條，等到要提前還款時才發現要多付錢，真的會讓人很嘔。

如果你想提前還款，建議先做好功課。首先要翻出當初的貸款合約，看清楚綁約期到什麼時候、違約金怎麼算。有些銀行的違約金會隨著時間遞減，比如說第一年最高、第二年減半、第三年就沒有了。另外也要注意，有些銀行會要求提前還款要事先申請，不是直接把錢轉進去就好，這些細節都要問清楚才不會吃虧。

除了違約金之外，提前還款的時機也要考慮。如果手上有閒錢，但綁約期快到了，不妨再等等。或者計算一下違約金和繼續繳利息哪個比較划算，有時候其實繳完綁約期再還款反而比較省。如果真的決定要提前還款，一定要親自跑一趟銀行辦理手續，確認所有文件都處理完畢，避免後續產生爭議。