有信貸還能車貸嗎？關鍵在債務收支比！
最近好多朋友都在問「有信貸還能車貸嗎？」這個問題其實沒有標準答案，因為銀行審核時會看你的整體財務狀況。如果你現在已經有一筆信貸，只要月付金加起來不超過月收入的70%，通常還是有機會過件。不過要注意的是，信貸金額如果已經很高，或是還款紀錄不佳，可能會影響車貸的核貸機率喔！
信貸vs車貸差異比一比
| 比較項目 | 信用貸款 | 汽車貸款 |
|---|---|---|
| 擔保品 | 無 | 車輛本身 |
| 利率範圍 | 2.5%~15.99% | 1.8%~9.9% |
| 還款年限 | 最長7年 | 最長5年 |
| 審核重點 | 信用評分 | 車輛價值 |
| 提前還款違約金 | 多數需要 | 部分免收 |
很多人會糾結要選信貸還是車貸，其實要看你的資金用途。買新車的話通常車貸利率會比較低，因為有車輛當抵押品；但如果是要周轉或做其他投資，信貸的額度運用就比較有彈性。重點是要確認自己的還款能力，不要因為一時衝動讓財務壓力變太大。
四個提高車貸過件率的小技巧
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先改善信用評分：就算有信貸，只要你按時還款、信用卡繳清，維持好的信用紀錄，銀行還是會願意核貸。記得先調聯徵報告確認自己的分數，超過650分會比較有優勢。
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控制債務比例：銀行會計算你的DBR（債務收支比），建議把信貸加車貸的月付金控制在月收入50%以下，超過這個數字就可能會被銀行打槍。
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提供更多財力證明：除了薪轉證明，如果有定存、投資或是不動產，都可以主動提供給銀行參考，這些都能增加你的還款可信度。
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選擇適合的車貸方案：新車貸款通常比中古車好過，而且利率也比較漂亮。有些車商還會配合銀行推出低利專案，記得要貨比三家不吃虧。
如果最近剛增貸，建議等3-6個月再申請車貸，讓自己的財務狀況穩定一點。銀行看到你短期內連續借錢，會擔心你的還款能力，過件機率自然就下降啦！之前就有朋友因為太急著買車，結果被銀行婉拒，後來等了半年重新申請就順利通過了。所以說，規劃好財務步調真的很重要呢！
有信貸還能辦車貸嗎？5個關鍵條件幫你評估
最近很多台灣朋友都在問，手上有信貸的話還能不能申請車貸？其實銀行審核時不會只看單一條件，而是會綜合評估你的還款能力喔！就算原本有信貸，只要掌握這5個關鍵點，還是有機會通過車貸審核的。建議大家在送件前先自我檢查一下，才不會白忙一場。
首先最重要的就是收支比，也就是你每月還款金額佔收入的比例。銀行通常會抓月收入的60-70%作為上限，包含新舊貸款一起算。舉個例子，如果你月薪5萬，現有信貸月付8千，那車貸月付最好控制在2萬2以內才比較安全。最近有個客戶就是沒注意這點，結果貸款被打槍，真的超嘔！
第二個關鍵是信用評分，聯徵中心的分數至少要600分以上比較穩。如果你之前繳款都很正常，分數通常不會太差。但如果有遲繳紀錄或是信用卡循環利息太高，建議先養信用3-6個月再申請。我有朋友就是先還清卡債再辦車貸，過件率真的差超多！
| 評估項目 | 理想條件 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 收支比 | 總還款<月收60-70% | 含現有信貸一起計算 |
| 信用評分 | 600分以上 | 聯徵報告可免費查閱 |
| 工作年資 | 現職滿6個月 | 薪轉紀錄越完整越好 |
| 負債比 | 低於50% | 總負債/總資產 |
| 頭期款 | 至少車價20% | 自備款越多過件率越高 |
再來要看工作穩定性，銀行最愛軍公教或上市櫃公司員工，如果是自營商或自由工作者，可能要準備更多財力證明。像我表弟在科技業待滿2年，就算有信貸還是輕鬆過件。另外負債比也很重要，就是把名下所有貸款加總後，不要超過總資產的一半，不然銀行會覺得風險太高。最後是頭期款準備，現在很多車商都推零頭期方案，但實際上能自備20%的話，銀行評估時真的會加分不少！
為什麼銀行會通過有信貸的人的車貸申請？這個問題其實牽涉到銀行的風險評估邏輯。雖然很多人擔心身上有信貸會影響車貸過件率，但其實銀行審核時看的不是你”有沒有負債”，而是”負債品質”。只要你的信用狀況良好，按時還款紀錄漂亮，銀行反而認為你是可靠的客戶呢！
銀行評估車貸時最在意的幾個重點包括：
| 評估項目 | 說明 |
|---|---|
| 信用評分 | 聯徵分數高低直接影響過件率和利率，通常650分以上就算不錯 |
| 負債比 | 月付金不超過月收入1/3是安全範圍，有信貸但還能負擔車貸就沒問題 |
| 還款紀錄 | 過去12個月無遲繳紀錄最理想，偶爾1-2次小遲繳也還能接受 |
| 職業穩定性 | 現職工作滿1年以上，收入證明完整的申請人更受青睞 |
| 擔保品價值 | 車貸有車輛做抵押，銀行風險較低，比信用貸款更容易通過 |
實際案例中，很多車貸專員都會告訴你，他們更喜歡審核”有信用紀錄”的客人。因為這些客戶的還款習慣已經被驗證過，比起完全沒有借貸紀錄的”小白”，銀行反而更能掌握風險。而且如果你現有的信貸已經穩定還款一段時間，這就像在用實際行動告訴銀行：”我是個守信用的好客戶”。
利息收入當然也是銀行考量重點啦！車貸利率通常比信貸低，但對銀行來說還是有利可圖。當你同時擁有信貸和車貸，銀行等於賺到兩種利息收入，只要評估你還得起，他們當然樂意多做生意。特別是現在各家銀行競爭激烈，有些甚至會主動提供”舊客戶專案”給原本就有信貸往來的客人。
還有個現實因素就是車貸有抵押品嘛！萬一你真的還不出錢，銀行至少可以把車子收回去拍賣變現。這種有擔保的貸款風險比純信貸低很多，審核自然也比較寬鬆。這也是為什麼有些人明明剛辦完信貸沒多久，申請車貸還是能過的原因之一。
最近剛辦完信貸想買車？這些時間點申請車貸最適合！不過你知道嗎？雖然拿到信貸後手頭比較寬裕，但申請車貸的時間點可是會影響到貸款條件和利率的喔。今天就來跟大家分享幾個黃金時間點，讓你買車更划算！
首先要注意的是，剛辦完信貸的時候銀行會比較嚴格審核你的負債比。建議等待至少3個月，讓信用紀錄穩定下來再申請車貸會比較好。這邊幫大家整理幾個適合申請車貸的時機：
| 最佳時機 | 優勢說明 |
|---|---|
| 農曆年前1-2個月 | 車商衝業績，利率優惠多 |
| 5-6月新車發表季 | 配合新車上市，常有低利貸款方案 |
| 年底12月 | 車商業績壓力大，議價空間大 |
| 個人發薪日後3天 | 銀行看到帳戶餘額較高，核貸機會增加 |
| 信用卡繳清後 | 降低負債比，提高信用評分 |
除了挑對時間，也要記得做好功課。各家銀行的車貸方案每個月都在變，特別是國產車和進口車的利率可能差到1%以上。建議先在網路上比較一下最近的貸款行情，也可以利用銀行的試算工具預估還款金額。
另外提醒大家，如果你最近有申請其他貸款，最好等6個月後再辦車貸，這樣銀行比較不會覺得你的財務狀況太吃緊。如果是換車族，記得先把舊車貸款結清，這樣新車的貸款條件會更好談喔！
