最近有朋友在問我說想買車但預算不夠，在猶豫要用車貸還是信貸比較划算。其實這兩種貸款方式差蠻多的，主要是看你的資金需求跟還款能力來決定。很多人以為車貸就只能買車用，信貸就什麼都能借，但其實還有很多細節要注意，像是利率、還款年限跟手續費這些，選擇前真的要好好比較一下。
先來看看車貸和信貸的基本差異。車貸通常會有車子當抵押品，所以利率會比信貸低一點，大概是2.5%起跳，銀行也比較敢借你多一點錢。不過要注意的是，車貸通常會綁約，提前還款可能會有違約金。信貸的話雖然不用抵押，但利率會高一些，可能要4%起跳，好處是錢借出來要幹嘛都可以，買車、裝潢還是出國玩都行，靈活性高很多。
這邊整理一個簡單的比較表給大家參考：
| 項目 | 車貸 | 信貸 |
|---|---|---|
| 利率 | 2.5%~8% | 4%~15% |
| 貸款成數 | 車價70%~100% | 月薪22倍以內 |
| 還款年限 | 最長7年 | 最長7年 |
| 手續費 | 3,000~10,000元 | 5,000~15,000元 |
| 資金用途 | 限購車 | 不限用途 |
說到利率，其實現在很多銀行都有推優惠方案，像年底衝業績的時候常常會有低利專案。我朋友上個月辦信貸，剛好遇到銀行活動，拿到3.88%的利率，比一般的車貸還便宜。所以真的要貨比三家，有時候業務為了衝業績，還會主動幫你爭取更好的條件。不過要注意那些宣傳的「最低利率」通常都是給信用超好的人，一般人能拿到的利率會再高一點。
銀行審核的時候看的重點也不太一樣。車貸主要看你要買的車況跟價格，信貸的話就是看你的收入跟信用評分。如果你有穩定的工作收入，信用卡都繳得很準時，信貸可能比較好過；但要是信用小白或收入不固定，用車貸會比較容易過件。我表弟之前辦信貸被拒，後來改辦車貸就過了，雖然利率高了點，但至少有買到想要的車。
誰適合申請車貸？這些職業核貸成功率更高
最近想買車但手頭現金不夠嗎？其實車貸是個不錯的選擇，但你知道嗎，銀行在審核時會特別看重你的職業穩定性。今天就跟大家分享一下，哪些職業的朋友申請車貸更容易過關，讓你能提前做好規劃！
首先，銀行最愛的就是「收入穩定」的職業啦！像是公務員、老師、醫生這些鐵飯碗，通常核貸成功率都會比較高。因為他們每個月都有固定薪水入帳，銀行比較不用擔心貸款人還不出錢的問題。另外像工程師、會計師這些專業人士也很受歡迎喔！
下面這個表格幫大家整理了幾種職業的核貸難易度，快來看看你的工作有沒有上榜：
| 職業類型 | 核貸難易度 | 常見貸款成數 |
|---|---|---|
| 公教人員 | ★★★★★ | 80-90% |
| 醫護人員 | ★★★★★ | 80-90% |
| 科技業工程師 | ★★★★☆ | 70-85% |
| 金融業從業人員 | ★★★★☆ | 70-85% |
| 中小企業老闆 | ★★★☆☆ | 60-75% |
| 自由工作者 | ★★☆☆☆ | 50-65% |
不過啊，就算你的職業不在上面這些名單裡，也不代表就完全沒機會。銀行還會綜合考慮你的信用狀況、收入水平跟還款能力。像我朋友在餐飲業工作，雖然不是銀行眼中的「優質職業」，但因為他有穩定的薪轉紀錄跟良好的信用卡使用習慣，最後還是順利貸到滿意的金額。
最後要提醒大家的是，申請車貸前記得先準備好財力證明，像是薪資轉帳紀錄、扣繳憑單這些資料都要備齊。還有啊，信用分數真的很重要，平常就要養成按時繳卡費的好習慣，這樣才能提高你的貸款過件率喔！
什麼時候用信貸買車更划算？內行人告訴你其實關鍵在於「現金流」跟「利率」的博弈。台灣人買車常糾結要一次付清還是貸款，其實只要掌握幾個時機點，用信貸反而能讓錢更靈活運用！今天就用在地角度分享，哪些狀況下貸款買車才是聰明選擇。
首先要知道車貸跟信貸的差別，車貸雖然利率通常較低（約2.5%-5%），但會綁定車子當抵押品；信貸雖然利率稍高（約3%-8%），但資金運用更自由。如果最近剛好有投資規劃，比如 股市低點想進場 或 生意需要週轉金，與其把存款全砸在買車上，不如用信貸留現金在手上。
這邊幫大家整理三種最適合用信貸買車的時機：
| 情境 | 信貸優勢 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 車商促銷零利率 | 配合信貸可拿現金折扣（通常比零利率省更多） | 要算總成本，避免被話術騙 |
| 手上有高收益投資 | 信貸利息<投資報酬率（例如美金定存4%>信貸利率3.5%） | 要確保投資穩定性 |
| 短期換車需求 | 信貸還款彈性大，賣車時不用處理抵押問題（對比車貸要清償才能過戶） | 建議貸短期限降低利息支出 |
另外提醒，信貸買車最怕遇到「隱藏成本」。像是有些銀行會收開辦費5000-9000元，或是綁約期提前還款要罰錢。建議優先找有 數位帳戶優惠 的銀行（很多新戶能減免手續費），或趁百貨公司週年慶跟銀行合作推信貸專案時申辦，利率常常會再砍0.5%左右。最近就看到玉山、台新都在推夏季信貸限時方案，滿適合最近想換車的人比較看看。
最後分享個真實案例：朋友去年用信貸買特斯拉，剛好碰到銀行推綠色貸款利率3.2%，他把原本要付頭期款的50萬拿去買美債ETF，現在光配息就cover掉每月貸款利息還有剩。這才是真正把錢用在刀口上啊！
最近好多朋友在問「車貸跟信貸差在哪？3個重點一次搞懂」，這兩種貸款看起來很像但其實差很多啦！買車要用哪種、臨時週轉要選哪個，真的要先搞懂規則才不會吃虧。今天就用最白話的方式，搭配表格比較讓大家秒懂，以後跟銀行打交道就不會被話術繞暈啦！
首先最大差別就是「抵押品」，車貸要有車子當擔保，信貸則完全不用。也就是說，如果你貸款買新車，車子過戶後車籍資料會被銀行扣著，要是繳不出錢銀行就能把車收走；信貸就單純看你的信用狀況和收入，不用押任何東西。但是要注意喔！就算是車貸，銀行也不是用新車全額來算，通常只貸你車價的7-8成，剩下的頭期款要自己掏腰包。
再來是「利率和年期」差超多！這邊直接做個表格比較：
| 項目 | 車貸 | 信貸 |
|---|---|---|
| 利率範圍 | 2.5%-6% | 5%-16% |
| 最長年期 | 5-7年 | 1-7年 |
| 手續費 | 3,000-10,000 | 0-9,000 |
| 提前清償 | 可能有違約金 | 通常無限制 |
最後是「資金用途限制」，車貸的錢專款專用只能買車，銀行會要求看購車合約，有些還會直接把款項匯給車商；信貸就靈活多了，錢撥進戶頭後你要拿來繳卡費、裝修、旅遊都可以。不過要提醒，信貸雖然方便，但隨便亂借會讓聯徵次數變多，以後要辦其他貸款反而會吃虧喔！
