很多台灣人在買車時都會猶豫「車貸跟信貸哪個划算」，畢竟這關係到每月的還款壓力。其實兩種貸款方式各有優缺點，主要還是要看個人財務狀況跟需求。今天就來幫大家分析一下這兩種貸款的重點差異，讓你可以根據自己的情況做出最適合的選擇。
首先我們來看看車貸和信貸的基本差異。車貸是以你買的車輛作為抵押品，所以利率通常會比信貸低一些，但貸款金額會受限於車輛的價值。信貸則不需要抵押品，審核主要看個人信用狀況，雖然利率可能高一點，但資金運用比較靈活，不一定只能用在買車上。對於信用良好的人來說，信貸有時反而可能是更划算的選擇。
| 貸款類型 | 利率範圍 | 貸款年限 | 是否需要擔保品 | 資金用途限制 |
|---|---|---|---|---|
| 車貸 | 3%-8% | 1-7年 | 需要 | 限購車相關用途 |
| 信貸 | 5%-15% | 1-7年 | 不需要 | 無特別限制 |
除了基本條件，還有幾個關鍵因素要考慮。如果你的信用狀況良好，信貸利率可能跟車貸差不多，這時候就可以比較看看哪家銀行給的條件更好。另外也要注意有些車貸綁定了車商合作的銀行，利率可能會比你自己找的信貸方案來得高。最近有些朋友分享，他們本來以為車貸一定比較划算，結果比較後發現自己的信貸額度更高、利率還更低，這就是為什麼一定要貨比三家的原因。
資金周轉方面，信貸有個很大的優勢就是撥款速度快，通常3-5個工作天就能拿到錢。像我有個朋友臨時需要換車，但不想等車貸審核的兩週時間，最後選擇用信貸馬上解決問題。不過車貸因為有擔保品，審核會比較寬鬆，對於信用分數沒那麼高的人來說反而比較容易過件，這點也要納入考慮。
最近發現越來越多台灣年輕人選擇用信貸方式買車，為什麼年輕人更愛用信貸買車？5個關鍵原因分析，其實反映了當下消費型態的轉變。比起一次掏空存款付清車款，分期付款讓購車門檽大幅降低，更能配合現代人的生活節奏與財務規劃。
首先，現在車價真的不便宜，一台普通國產新車動輒六、七十萬起跳，對剛出社會的年輕人來說壓力超大。透過信貸分3-5年攤還，每月只要付1-2萬元，財務負擔立刻變得輕鬆許多。而且台灣銀行推出的車貸利率普遍在2-4%之間，比起其他消費性貸款划算不少。
其次，年輕人更重視資金運用彈性。與其把存款全部壓在買車上，不如保留部分現金做投資或其他用途。不少年輕人會算：「把錢拿去投資ETF可能報酬率還比車貸利率高」，這種理財觀念在年輕族群中越來越普遍。
| 購車方式 | 平均月付 | 資金靈活度 | 適合族群 |
|---|---|---|---|
| 現金一次付清 | 高額支出 | 低 | 存款充足者 |
| 車貸分期 | 1-2萬/月 | 高 | 年輕上班族 |
再來是新世代對負債的接受度提高。以前老一輩總說「無債一身輕」，但現在年輕人更懂得「善用良性負債」來提升生活品質。只要每月還款金額控制在收入30%以內，其實是很健康的財務操作。
另外不能不提到車商配合的促銷方案。近年來車廠為了衝銷量，經常推出「0頭款」、「低月付」優惠，搭配信用卡紅利或加油金回饋，這些誘因都讓年輕人更容易下手。畢竟每月少付幾千塊，對小資族來說真的差很多。
最後是台灣都會區的用車習慣改變。雙北地區大眾運輸方便，年輕人買車多半是為了假日出遊或返鄉需求，使用頻率不像過去那麼高。這種「非剛性需求」的特性，也讓大家更傾向用信貸這種彈性大的方式購車。
【2025最新！上班族申請車貸要注意什麼？這些眉角沒人跟你說】
最近想買車的上班族看過來！2025年車貸規則有小調整，申請前一定要做好功課。先說個殘酷現實：銀行現在審核更嚴了，尤其對年輕上班族，利率可能比去年高0.5%~1%。不過別擔心，摸清楚這些重點照樣能談到好條件。
先看自己條件再挑貸款
如果你的月薪沒超過4萬，建議避開大型公股銀行（他們超愛看存款數字）。現在新創的數位銀行像是樂天、LINE Bank反而對年輕族群友善，有些還推出「首購族專案」，就算年資不到2年也有機會過件。但要注意他們的綁約期通常比較長，提前還款會收1-2%手續費。
2025各銀行車貸比較表
| 銀行類型 | 利率範圍 | 最短年資 | 特色 |
|---|---|---|---|
| 公股銀行 | 2.5%~4% | 1.5年 | 要提供薪轉證明 |
| 民營銀行 | 3%~5% | 1年 | 可談彈性還款 |
| 數位銀行 | 2.8%~6% | 6個月 | 線上快速核貸 |
文件準備有技巧
別傻傻只給薪轉證明！2025年開始，銀行會偷偷看你的「消費習慣」。如果你常用信用卡分期或是有學貸，記得附上按時還款紀錄。另外推薦多提供1-2個月的加班費明細（就算公司用現金發也自己記帳），讓銀行覺得你還款能力很穩。
利率談判黃金期
每年7-9月是車商衝銷量的時候，這時去談車貸最容易撿到便宜。直接跟業務說「有別家給我2.8%」，他們常會自動降個0.3%留客。不過要小心「低利率陷阱」，有些會用長年限把總利息拉高，建議用貸款試算APP按一下實際總支出。
新手第一次買車該選車貸還是信貸？專家教你挑
最近有朋友問我「想買人生第一台車，到底該用車貸還是信貸？」這個問題真的超多人困擾！今天就來幫大家整理兩種貸款方式的差異，用最簡單的方式分析給新手參考。買車不只是比價錢，選對貸款方式也能省下不少錢，尤其現在利率變動大，更要精打細算才行。
先說車貸，最大好處就是利率通常比信貸低（大概1.5%-3.5%），因為車子本身就是抵押品，銀行風險低。適合想買全新車、預算有限的人。不過要注意有「動產擔保設定費」這筆隱藏成本（約3,500-4,500元），而且貸款成數通常只到車價8成。信貸雖然不用抵押，但利率較高（3%起跳），好處是錢可以靈活運用，想買中古車或需要額外資金改裝都很方便。
| 比較項目 | 車貸 | 信貸 |
|---|---|---|
| 利率範圍 | 1.5%-3.5% | 3%-15% |
| 貸款成數 | 最高80%車價 | 依信用狀況核定 |
| 手續費 | 動保設定費約4,000元 | 開辦費0.5%-1.5% |
| 還款期限 | 最長7年 | 最長7年 |
| 提前清償限制 | 可能有違約金 | 通常無限制 |
實際情況要看你買什麼車，像熱門國產車（例如Toyota Corolla Cross）跟銀行談車貸條件通常不錯；但如果想買二手車或特殊車款，有些車商配合的融資方案利率反而比信貸高，這時候就要精算。建議大家把個人信用評分先拉出來看，如果平常信用卡都繳全額、沒欠款，信貸利率說不定能壓到跟車貸差不多。另外提醒，有些車貸會綁「車體險」，這筆錢也要算進總成本喔！
現在很多銀行官網都有試算工具，輸入貸款金額和期數馬上能看到月付金。不過要注意那些「前幾期優惠利率」的方案，聽起來很划算，但後段利率可能跳很高。我朋友去年就是沒細看合約，結果第13個月開始利率從1.99%暴漲到4.5%，每個月多繳快兩千塊，心疼死了。建議直接把「總利息支出」拉出來比，不要只看月付金額或前期利率。
