最近好多朋友都在問車貸信貸到底該怎麼選，想買車又不想一次掏太多現金出來，貸款真的是個不錯的選擇。不過兩種貸款方式差在哪？哪個比較適合自己？今天就來跟大家聊聊這個實際的話題，順便整理一些重點給正在考慮的朋友參考。
首先講講兩種貸款的基本差異。車貸就是用你要買的那台車當抵押品，銀行會根據車價給你一個貸款額度，通常新車可以貸到車價的8成左右；信貸就不一樣了，它是看你的信用狀況和收入來決定能借多少，額度可能比較彈性，但利率通常會比車貸高一點。不過這也不是絕對啦，如果你的信用超級好，有時候信貸利率反而更漂亮。
來看看具體的比較表格：
| 項目 | 車貸 | 信貸 |
|---|---|---|
| 抵押品 | 需要(車輛) | 不需要 |
| 貸款額度 | 車價7-8成 | 依信用狀況最高可達月薪22倍 |
| 利率範圍 | 2.5%-5% | 3%-15% |
| 還款年限 | 最長7年 | 最長7年 |
| 提前還款 | 可能有違約金 | 彈性較大 |
說到實際狀況，如果你已經有穩定的工作收入，信用評分也不錯，兩種都可以考慮。但要注意的是，車貸雖然利率看起來比較低，但如果你的工作需要經常出差或是業務性質要跑客戶，建議還是多想想，畢竟車子是抵押品，萬一真的還不出來會被拖走。信貸雖然利息可能高一些，但就沒有這個風險，資金運用也比較靈活，不一定非得拿去買車。
有些朋友會問說那到底該貸多少才划算？其實這要看你的財務規劃。每個月光是車貸加保養、油錢這些固定支出，最好不要超過月收入的三分之一，不然生活品質會受影響。現在很多銀行網站都有試算工具，輸入貸款金額、利率和期數，馬上就能看到每月要還多少，建議真的要好好算清楚再做決定。
最近好多朋友都在問「車貸信貸比一比 台灣人該怎麼選才划算？」，其實兩種貸款差很多耶！買車的時候光是看到0利率就衝動簽下去，結果發現手頭緊時才發現信貸可能更彈性。今天就來聊聊這兩種貸款的眉角，幫大家整理出最適合台灣人的選擇方式。
先講最重要的利率部分，車貸雖然常打著低利率或0利率吸引人，但通常會綁一堆條件，像是一定要保特定險種或是限制還款期限。信貸就單純多了，雖然利率數字看起來比較高，但實際算下來不一定比較貴，尤其是信用良好的話還有機會談到不錯的條件。這邊整理個簡單比較表給大家參考：
| 比較項目 | 車貸 | 信貸 |
|---|---|---|
| 利率範圍 | 2.5%-6% | 3.5%-15% |
| 還款期限 | 最長7年 | 最長7年 |
| 資金用途限制 | 限定買車 | 自由使用 |
| 手續費 | 動保費約3,500-5,000元 | 開辦費約3,000-9,000元 |
| 提前還款違約金 | 常見 | 少見 |
再來要注意的是彈性問題，車貸就是把錢綁死在買車這件事情上，萬一臨時需要周轉就沒轍了。信貸就靈活多了，可以隨需求調整還款方式，像是有的銀行允許前幾期只還利息，對於創業中的年輕人或是收入不固定的業務員來說就很有幫助。而且信貸審核通過後，錢愛怎麼用就怎麼用，不只限於消費性支出，急用時真的很方便。
最後提醒大家，不管選哪種貸款都要看清楚合約內容。像是車貸常會寫得很複雜，什麼「頭款優惠」其實是把利息轉嫁到後面的期數。信貸雖然透明很多，但有些銀行會用「低月付」吸引人，結果拉長還款年限反而多付利息。建議大家拿到報價單後，拿計算機實際按一按總還款金額比較準。
什麼時候申請車貸最划算？2025最新利率攻略
最近很多朋友都在問「什麼時候申請車貸最划算？2025最新利率攻略」，其實挑對時機真的能幫你省下不少錢。2025年台灣車貸市場競爭激烈，銀行跟車商都會配合節慶或年中促銷推出優惠方案，利率浮動範圍大概在1.88%~5.99%之間，申請前先做好功課絕對是必要的。
2025年車貸利率比較表
| 銀行/機構 | 最低利率 | 最高利率 | 貸款期限 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 臺灣銀行 | 1.88% | 3.50% | 1-7年 | 公教人員專案 |
| 國泰世華 | 2.05% | 4.20% | 2-5年 | 配合指定車商 |
| 中信銀行 | 2.18% | 4.50% | 1-6年 | 新車限定 |
| 裕隆汽車金融 | 2.30% | 5.99% | 3-7年 | 中古車方案 |
| 和潤企業 | 2.45% | 5.20% | 2-7年 | 信用良好客戶專屬 |
每年6-8月是傳統購車淡季，這時候車商為了衝業績，常常會跟銀行合作推出零利率或低利率專案，像2025年的三菱、豐田都已經在7月底提前祭出周年慶方案。建議這段時間多比較不同管道的貸款條件，有些業務員為了達標甚至會主動幫你爭取更好的利率。
另外要注意的是，農曆年前後雖然有年終獎金跟換車潮，但銀行反而會緊縮貸款額度，審核也會比較嚴格。如果你手頭資金比較緊，可以考慮年底前申請，避開農曆年的高峰期。最近有朋友在5月申請車貸，因為剛好遇到銀行半年結算，業務員直接幫他多砍了0.3%的利率，算下來7年貸款期能省下將近2萬塊錢。
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首先要想清楚自己到底適合哪種方案，很多人就是沒做好功課就直接衝去辦貸款，結果利息多繳了好幾萬。這邊整理一個簡單的比較表給你看：
| 貸款類型 | 利率範圍 | 還款年限 | 適合對象 |
|---|---|---|---|
| 銀行信貸 | 2.5%~6% | 1-7年 | 信用良好、有穩定收入 |
| 車商貸款 | 0%~5% | 1-5年 | 想買新車、願接受較短還款期 |
| 融資公司 | 5%~12% | 1-5年 | 信用條件較差、急需用車 |
記得喔，車商常會打出”零利率”很吸引人，但通常會從車價把利息賺回來。所以在比價時要把總成本算清楚，包含頭期款、每月還款金額和總利息支出，才不會被話術騙去。最近就有朋友買車，看到零利率很開心就簽了，結果後來發現車價比隔壁車商貴了8萬多，真的虧超大！
申請信貸前一定要先檢查自己的信用狀況，可以去聯徵中心申請信用報告。平常信用卡要按時繳，維持好信用分數，這樣跟銀行談利息才有籌碼。我表弟之前就是因為信用卡都只繳最低，結果信貸利率比別人多1.5%，7年下來多付的利息都快可以買一台摩托車了！
等到真的要申請的時候，記得最少要比較3間銀行。現在很多銀行都有線上試算工具，輸入收入和工作年資就能先預估可貸額度跟利率。特別注意有些銀行會收開辦費或手續費，加起來可能也要上萬元，這些隱藏成本都要算進去。
