超貸是什麼？5分鐘搞懂避風險 | 超貸真相！專家教你自保術 | 房貸超貸必看！新手別踩雷

超貸是什麼？一篇讓你搞懂這些眉角的實用指南

最近常聽到人家在講「超貸」，超貸是什麼你知道嗎？簡單來說就是貸款金額超過物品實際價值的情況，這種狀況在買車、買房的時候特別容易遇到。不過很多人可能不知道，其實超貸沒那麼簡單，背後還藏著不少要注意的細節。

先來看看最常見的兩種超貸類型：

說到買車超貸，這是台灣人很常碰到的情況。很多車商會用「零頭款」、「全額貸」這些吸引人的話術，實際上就是透過虛報車價來達成超貸。比如一台實際價值50萬的車，車商可能報價60萬給銀行，讓你可以貸到更高金額。看起來好像賺到，但其實後續要付的利息和風險都會增加。

房貸超貸又是另一種狀況了，通常發生在銀行對房屋的鑑估值比實際成交價高的時候。這聽起來好像不錯，但問題是如果未來房價下跌，你可能會面臨「負資產」的風險，也就是房子的價值還比不上你欠銀行的錢。特別是現在房市比較不穩定，這種狀況更要小心。

現在市場上有不少貸款平台打著「超貸先生」這類名號招攬生意，號稱可以幫忙貸到超高金額。但其實這類服務常常隱藏著高額手續費和利率陷阱，有些甚至會要求額外擔保品。建議真的要申請貸款前，還是要找信譽良好的銀行或合法融資公司，把合約內容看清楚，別被一時的方便給迷惑了。

什麼是超貸？3分鐘搞懂這個貸款陷阱，這標題可能聽起來有點嚇人，但其實就是提醒大家在申請貸款時要注意的那些「隱藏版」風險。簡單來說，超貸就是銀行或貸款機構給你的額度超過你實際還款能力的情況，有些人會因為急需用錢或沒仔細算過，就傻傻簽下去，結果後面每個月都被貸款壓得喘不過氣來。

現在市面上很多貸款廣告都打得很吸引人，像是「快速核貸」、「免保人」、「低利率」，但這些很可能都是陷阱的開始。銀行業務為了業績，有時候會刻意忽略你的還款能力評估，讓你覺得「借到賺到」，但其實後續的還款壓力會讓你哭出來。最近就聽朋友說他因為裝修房子超貸，結果現在連出門吃個飯都要精打細算。

先來看看超貸可能帶來的問題：

那要怎麼避免超貸呢？首先就是要對自己的收支狀況有清醒的認知，不要因為銀行說可以貸多少就全部貸出來。建議在簽約前把每個月固定支出、生活費先扣掉，剩下的部分再評估能負擔多少貸款。很多人會忽略「隱形成本」，像是車貸還要加上保險、稅金，房貸還要算管理費這些零零總總的開銷。

另一個重點是要看清楚合約條款，特別是那些小字寫的還款條件、利率調整機制。有些銀行前幾年利率很低讓你覺得輕鬆，後面突然調高，這時候才發現已經來不及了。最好是多比較幾家銀行的方案，不要急著做決定，畢竟這關係到你未來好幾年的財務狀況。

誰最容易陷入超貸？這些族羣要特別小心！最近銀行放貸越來越寬鬆，但你知道哪些人最容易不小心借太多錢嗎？其實超貸問題比想像中更常見，特別是以下這幾種情況的民眾真的要特別注意。

首先就是剛出社會的年輕人，因為收入還不穩定但消費慾望高，很容易被「低月付」的廣告吸引。像最近就常有22-25歲的年輕人來問：「為什麼我每個月只繳幾千塊，欠銀行卻越來越多？」其實就是被長期攤還的利息給吃掉了。

再來是中小企業主，特別是需要週轉的店家。文具店老闆阿志就分享：「去年為了進貨跟銀行借了200萬，想說生意好很快能還，結果遇到疫情下滑，現在利息都快付不出來了。」這種為了短期需求借長期的情況真的很危險。

最後要提醒的是「信用分數中等」的族群，他們通常能貸到不錯的額度，但又不像信用極好的人能拿到最低利率。這時如果沒算清楚總還款金額，就很容易超過自己能負擔的範圍。

其實現在很多銀行App都能試算總還款金額，建議借款前一定要好好算過。特別是如果發現自己符合上面任一種情況，更要謹慎評估每個月能負擔的金額，別讓一時的資金需求變成長期的財務負擔。

另外像房貸轉貸、信用卡代償這些看似划算的方案，也要注意是否有隱藏費用。最近就遇到王小姐想整合負債，結果發現轉貸手續費加一加比原本利息還高，真的得不償失。

今天我們就來聊聊什麼情況下會遇到超貸問題？5個常見場景，這對正在規劃財務的朋友很重要喔！很多人在不知不覺中就踩到地雷，最後才發現每個月還款壓力大到受不了。下面就列出實際會遇到的狀況，讓大家能提早避開這些財務陷阱。

首先就是想買房時衝動下訂，結果貸款金額超出還款能力。現在房價高，很多人都會覺得「現在不買以後更貴」，但其實銀行核貸金額未必符合你的實際收支狀況。尤其最近利率調升，原本月付3萬的房貸可能突然變3萬5，這時生活開銷就會被壓縮得很辛苦。

再來是信用卡循環利息滾出的超貸。很多人習慣只繳最低金額，不知不覺欠款累積到十幾萬。最可怕的是有些銀行會主動提高信用卡額度，讓你誤以為還有空間可以刷，結果利息越滾越大，最後根本還不完。

第三種是創業時過度樂觀評估營收。很多小店家開業前半年根本還沒上軌道，但已經借了一堆週轉金，每個月的貸款利息就把利潤吃光光，最後只好借新還舊，債務越積越多。

以下是超貸常見的5種場景整理：

最後要特別提醒裝修貸款也很容易超貸，因為工程進行到一半發現預算不夠，很多人會選擇加貸把案子做完。但裝潢這種東西沒有所謂的「剛好夠」，總是會發現還有地方想修改或升級，最後貸款金額比原本計畫多出好幾十萬都不稀奇。