最近遇到「買車找不到保人」的朋友越來越多，其實這是很常見的狀況。想買新車但銀行要求提供保人，偏偏身邊親友沒人敢當保人，卡在這裡進退兩難。今天就來聊聊這個困擾許多人的問題，幫你找到解套方法。
先來說說銀行為什麼這麼堅持要保人。銀行最擔心的就是借款人不還錢，尤其車子會折舊，萬一真的違約，拍賣後可能還不夠還貸款。保人就是銀行給自己買的保險，所以信用條件不夠好的時候，保人幾乎是必備條件。但現實是現代人都不太願意當保人，畢竟要背負連帶責任，誰也不想把關係搞複雜。
其實不用保人的車貸方案也是有的，只是條件會比較嚴格。像公教人員、上市公司員工，或是信用分數很高的人，通常可以直接申請免保人車貸。但如果你是自由業、收入不穩定，或是信用紀錄有瑕疵，銀行就會要求提供保人了。
| 貸款條件 | 需要保人機率 | 備註 |
|---|---|---|
| 信用評分750+ | 低於30% | 提供薪轉證明更佳 |
| 月收入5萬+ | 約50% | 需連續6個月穩定收入 |
| 職業類別風險高 | 90%以上 | 如業務、自由工作者 |
| 首次購車 | 約70% | 無貸款紀錄者風險較高 |
如果真的找不到保人，可以嘗試幾個方法。首先提高頭期款比例，這樣銀行風險降低，可能就會比較好談。其次找專門做車貸的融資公司，他們通常比銀行彈性大。最後就是耐心培養信用，等信用分數上來再申請。不過要提醒，融資公司利率通常比銀行高，這也是要考慮的成本。
說到保人這件事，很多人會想找家人幫忙，但真的要謹慎考慮。當保人不只是簽個名那麼簡單，如果貸款人還不出錢，保人就得負責清償。看過太多案例是因為這樣讓親友反目，所以現在大家聽到要當保人都很抗拒。與其冒這個風險，不如多花點時間提升自己的貸款條件。
最近好多朋友都在問：「買車貸款為什麼需要保人？新手必須知道的3個原因」。其實銀行要求保人不是故意刁難，而是有他們風險控管的考量。特別是第一次買車的新手，可能覺得找保人很麻煩，但瞭解背後原因後，你會發現這樣做對雙方都有保障。
首先，保人其實是幫銀行降低風險的保護傘。銀行最怕的就是貸款人突然還不出錢，尤其是剛出社會的年輕人，收入還不穩定，或者是信用紀錄一片空白的情況。這時有個信用良好的保人背書，就像是給銀行吃定心丸，核准的機會就會大大提高，利率條件也可能比較漂亮。
另外，車貸年限雖然不像房貸那麼長，但3-5年內要按時還款還是有一定壓力。假如遇到失業或其他突發狀況，有保人就能確保還款不會中斷。這也是為什麼銀行特別看重保人的還款能力和信用狀況，畢竟他們要扛起連帶責任。
最後來個比較表，讓大家更清楚保人制度的作用：
| 考量項目 | 有保人 | 無保人 |
|---|---|---|
| 貸款核准率 | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐ |
| 利率條件 | 較優惠 | 較高 |
| 額度彈性 | 較高 | 有限制 |
| 審核速度 | 較快 | 較慢 |
要注意的是，台灣的車貸保人通常需要年滿20歲、有穩定收入，而且信用評分不能太差。有些銀行還會要求保人和借款人有親屬關係，這樣彼此間更有約束力。如果是跟朋友互相做保，記得要先講清楚責任歸屬，免得日後影響感情。現在很多車商配合的銀行都有提供免保人方案，但條件會嚴格很多，建議新手還是老實找個靠譜的保人比較實際。
沒保人怎麼辦車貸？台灣這5家銀行方案最彈性，讓你在沒有保證人的情況下也能順利購車。許多剛出社會或信用紀錄較短的年輕朋友常遇到這個問題，其實只要選對銀行，不用保人也能成功申請車貸。今天就來分享台灣當地最友善的5家銀行方案，利率和條件都相當彈性，特別適合首購族或信用小白。
首先要注意的是，這些銀行雖然不需要連帶保證人，但會參考申請人的收入穩定性和信用評分。建議申請前先準備好6個月以上的薪轉證明，如果是自營商則要備妥營業登記和最近一年的稅單。以下整理各家銀行的特色方案：
| 銀行名稱 | 貸款成數 | 利率範圍 | 最長還款年限 | 特殊條件 |
|---|---|---|---|---|
| 台新銀行 | 85-90% | 2.88-5.5% | 7年 | 薪轉戶享0.2%利率優惠 |
| 玉山銀行 | 80-85% | 3.5-6% | 6年 | 線上申辦可快速核准 |
| 永豐銀行 | 75-85% | 3.2-5.8% | 5年 | 提供彈性還款寬限期 |
| 兆豐商銀 | 70-80% | 3.0-5.5% | 7年 | 軍公教人員專屬優惠 |
| 中國信託 | 80-90% | 2.99-6% | 5年 | 新車舊車皆可貸 |
其中台新和中國信託的方案特別受年輕族群歡迎，因為貸款成數高且審核速度快。玉山銀行則強打線上服務，從申請到對保都能全程手機完成，非常適合忙碌的上班族。若你是收入穩定的公務員，兆豐商銀提供的利率通常會比一般民眾更低0.3%左右。
另外要注意的是，這些銀行雖然不硬性要求保人，但會根據車輛年份調整貸款條件。以2025年來說，5年內的新車通常能貸到較高成數，超過10年的中古車就可能要降低貸款額度或提高利率。建議在選車時先跟銀行確認該車款的貸款評估狀況，避免後續核貸金額不如預期。申請時也可以多比較2-3家銀行的試算結果，選擇最符合自身還款能力的方案。
什麼樣的人適合當車貸保人？親友拜託前先看這篇
被親友拜託當車貸保人時先別急著答應！雖然想幫忙是人之常情，但當保人可不是簽個名這麼簡單。很多人就是因為一時心軟幫忙作保，最後搞到信用破產、存款被扣，甚至連房子都被查封。要避免這種情況，先來看看當車貸保人需要具備哪些條件，評估自己適不適合再決定囉！
當車貸保人必備條件
| 必要條件 | 為什麼重要 |
|---|---|
| 穩定收入與工作 | 銀行會查保人收入證明，至少要能負擔車貸月付額，臨時工或收入不穩很難過審 |
| 良好信用紀錄 | 聯徵分數不能太低，有遲繳信用卡費或欠稅紀錄可能直接被銀行打槍 |
| 名下資產較少 | 如果保人名下有房產或存款，債務人繳不出錢時這些都可能被銀行扣押 |
| 無其他擔保 | 已經幫別人作保的話，額度可能不夠用，銀行通常不接受「保人專業戶」 |
如果你符合上面這些條件，再來考慮要不要答應。特別要注意的是，別以為只是「掛名」就沒事，現在連帶保證人的責任跟借款人幾乎一樣，債務人如果擺爛，銀行第一個找的就是你！身邊很多案例都是抱著「他應該會按時繳吧」的心態幫忙，結果最後要幫忙擦屁股。除非你真的非常信任對方，而且經濟狀況允許承擔這筆債務，否則還是委婉拒絕比較保險。
另外提醒，幫人作保前最好先確認債務人的還款能力，像是他的工作穩不穩定、有沒有其他負債。如果對方已經有好幾筆貸款，或是常常跟你借錢週轉，這種情況風險就很高。坦白說，真正的朋友不會因為你拒絕作保就翻臉，與其到時候撕破臉，不如一開始就把話講清楚。
