很多人在考慮買車時會遇到資金不足的問題，這時候「用信貸買車」就成為一個常見的解決方案。相較於傳統車貸，信貸的優勢在於申請流程快、資金運用彈性大，而且不需要將車輛作為抵押品。但到底該怎麼選擇才最划算？這就要仔細比較各種貸款條件了。
首先我們來看看信貸和車貸的主要差別：
| 比較項目 | 信用貸款 | 汽車貸款 |
|---|---|---|
| 貸款成數 | 依信用狀況核定 | 通常可貸車價8-9成 |
| 利率範圍 | 2.5%-10% | 3%-15% |
| 還款期限 | 最長7年 | 最長5年 |
| 是否需要保人 | 視信用狀況 | 通常需要 |
| 資金用途限制 | 無 | 限定購車使用 |
從表格可以看出，信貸的最大優點就是資金運用自由，如果你剛好有其他資金需求，或是想預留一部分現金在身上，信貸確實會是比較方便的選擇。而且現在很多銀行提供線上快速審核服務，最快當天就能撥款，對於急著用錢買車的人來說相當實用。
不過要注意的是，用信貸買車雖然方便，利率卻可能比專案車貸來得高。特別是如果本身信用狀況不是特別好，或者同時還有其他貸款在身，銀行給的利率條件就可能不太漂亮。建議在申請前可以先到聯徵中心調閱自己的信用報告，確認沒有不良紀錄後再向多家銀行詢價比較。
另外一個關鍵是還款年限。有些人會覺得信貸最長可以貸到7年，每月還款壓力比較小，但要注意的是拉長還款期限雖然每月繳得少，總利息支出卻會增加不少。以貸款50萬為例，3%利率貸5年總利息大約是3.8萬，貸7年就會增加到5.6萬左右。所以除非真的資金吃緊，不然建議還是選擇較短的還款期限比較划算。
對於已經有信貸在身上的人來說，想再用信貸買車就要特別小心財務槓桿過高的問題。銀行在審核時會計算你的負債比，一般建議每月還款金額不要超過月收入的1/3。如果真的需要同時負擔多筆貸款，最好先做好詳細的財務規劃，避免讓自己陷入週轉困難的窘境。
誰適合用信貸買車？3種人最划算的購車方式
最近想買車但現金不夠嗎？其實信貸買車對某些族群來說超級划算！今天就來分享三種特別適合用信貸買車的人，幫你找到最聰明的購車方式。先說重點，如果你是「短期需要資金週轉」、「信用評分超高」或是「遇到超低利率專案」的人，用信貸買車可能會比直接現金購車更划算喔！
第一種人是創業中的小老闆們。不少中小企業主都需要一台體面的車跑業務，但公司現金流要留著週轉。這時候辦信貸買車，每個月固定還款壓力小，還能抵扣營所稅（記得問會計師），根本一舉兩得。而且現在很多銀行對企業主信貸方案都蠻友善的，額度高、還款期又長。
第二種是信用條件超好的上班族。如果你在上市公司上班、年資超過3年，信用評分又高達800分以上，絕對要把握這個優勢！這些「銀行VIP客戶」通常能拿到比車貸更低的利率。我朋友在科技業工作，去年就用2.88%的信貸利率買到百萬名車，比車貸整整少了1.5%的利息。
最後一種是剛好遇到利率優惠的人。銀行常會推季節性信貸專案，像是年底衝業績的「限時低利方案」。這種時候用信貸買車超級划算，比平常可能省下好幾萬利息。不過要記得比較各家銀行方案，別只看利率，總費用年百分率(APR)才是重點！
| 適合族群 | 推薦理由 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 創業老闆 | 資金週轉靈活、可能抵稅 | 需保留6個月還款預備金 |
| 高信用分上班族 | 利率比車貸低、還款彈性大 | 確認無綁約提前清償條款 |
| 遇到專案利率 | 短期優惠利率可大省利息 | 比較APR而非只看名目利率 |
現在很多銀行都有線上試算工具，建議買車前先算清楚總成本。如果要辦信貸買車，記得把「帳管費」、「提前還款違約金」這些隱藏成本都問清楚。畢竟買車是大事，多比較幾家才不會吃虧。像我自己當初就同時比較了5家銀行的方案，最後選了還款最彈性的一家，現在每個月還款完全沒壓力！
什麼時候辦信貸買車最划算？避開這三個地雷時機
最近想買新車卻手頭不夠寬裕？很多人都會選擇用信貸來圓夢，但挑錯時間辦車貸可是會吃大虧的！今天就來告訴你哪些時候真的要三思，幫你避開那些會讓你後悔的貸款地雷時機。
首先，過年前後絕對是最糟糕的時間點，銀行審核會特別嚴格，利率也比較硬。而且這段時間車商都在衝年度業績，表面上可能給你很漂亮的車價，但羊毛出在羊身上，利率或手續費可能默默被墊高。特別是12月到隔年1月這段期間，與其急著下手，不如等到農曆年後2、3月再來談，條件會好很多。
再來是當你信用評分剛好「卡在中間值」的時候。台灣銀行通常把信用分數分成幾個區間，如果你的分數剛好在650-680這個不上不下的範圍，與其硬著頭皮申辦，不如先花1-2個月把分數拉高到700以上，這樣不但過件率高，還能談到更低的利率！
最後就是別在「車型即將大改款」時辦貸款買現行款。這時候車商雖然會用超低價清庫存，但等到你要賣二手車時，折舊會超乎想像的快，算下來根本不划算。建議先上各車廠官網查清楚大改款時程，寧可多等幾個月買新款，也別急著撿便宜。
| 地雷時機 | 可能問題 | 建議處理方式 |
|---|---|---|
| 過年前後 | 利率較高、審核嚴格 | 延至2-3月申辦 |
| 信用分數650-680 | 過件率低、利率差 | 先養信用1-2個月 |
| 車型將改款 | 二手折舊快 | 查清改款時程再決定 |
如果真的非買不可，至少要先把這三個地雷時機記清楚，多比較幾家銀行方案。別像我有個朋友去年底急著買車，結果利率硬是比別人高1.5%，每個月多付好幾千塊，現在後悔得要命。
為什麼大家都推信貸買車？5個車主才知道的小秘密
最近好多朋友在問：「現在買車到底要付現金還是辦信貸？」其實很多車主都用信貸買車不是沒有原因的，今天就來分享幾個只有真正買過車的人才懂的小秘密，這些眉角連業務都不一定會跟你明講喔！
首先，信貸最大的好處就是「資金運用更靈活」。你把現金留在手上，遇到突發狀況還能週轉，而且現在很多銀行信貸利率都比車貸低，算下來總支出可能更划算。再來是「談車價的籌碼」，當你跟車商說要現金買斷，他們反而不太願意給折扣，因為車貸對他們來說有配合的利潤空間，這個業界潛規則超多人不知道。
另外還有三個超實用的秘密：
| 秘密 | 具體好處 |
|---|---|
| 無需抵押愛車 | 信貸不用把車子抵押給銀行，將來要轉賣或換車不會被綁約 |
| 額度可能更高 | 信用良好的話，信貸額度可能比車貸還高，買更好的車款也不怕預算卡住 |
| 還款彈性大 | 可以選擇較長年限攤還，每個月壓力小，臨時有錢還能提前還款不收違約金 |
說到這個就不得不提，很多車主都會偷偷把信貸跟車貸的合約拿來比較，發現信貸的手續費通常比較透明，不會像車貸藏一堆「代辦費」、「設定費」這種模糊項目。最後一個業界不能說的秘密是：其實車商最愛推零利率分期，但那個通常會把成本轉嫁到車價上，算下來根本沒有比較便宜啦！
