最近好多朋友在問「信貸跟車貸有關係嗎」，其實這兩種貸款在台灣的金融體系中是會互相影響的，尤其是當你需要同時申請或是已經有其中一筆貸款時，更要了解它們之間的關聯性。很多人以為信貸和車貸是完全獨立的，但銀行在審核時會把你的負債狀況全部考量進去，所以不管是想先辦信貸再買車，或是已經有車貸想增貸，都要特別注意自己的財務規劃。
先來看看信貸和車貸的基本差異：
| 比較項目 | 信貸 | 車貸 |
|---|---|---|
| 擔保品 | 無擔保 | 以車輛為擔保 |
| 額度 | 通常較低（約月薪22倍） | 依車價最高可貸8-9成 |
| 利率 | 2.5%-15%不等 | 1.5%-8%左右 |
| 還款年限 | 最長7年 | 最長5-7年 |
| 影響信用 | 負債比計算較嚴格 | 有擔保品對信用影響較小 |
如果你已經有信貸又想辦車貸，銀行會看你的「負債比」，也就是每月還款金額佔收入的比例。通常銀行希望這個比例不要超過70%，包含你現有的信貸月付金加上未來車貸的月繳款。舉例來說，月收入5萬的人，現有信貸月繳1萬，那車貸月繳最好不要超過2.5萬。有些銀行會因為你名下有信貸而提高車貸利率，或是降低可貸成數，這就是為什麼常聽人說「有信貸車貸會比較難過」。
反過來說，如果你先有車貸再辦信貸，情況會稍微好一點，因為車貸是有擔保品的貸款，對銀行來說風險較低。不過還是要留意，你的總負債金額不能超過銀行認定的還款能力。有些聰明的做法是把高利率的信貸轉成低利率的車貸，或是把兩筆貸款整合成一筆，但這樣做可能要支付提前清償違約金，要仔細算過才划算。
現在很多年輕人會遇到一個狀況，就是剛辦完信貸沒多久就想買車，這時候銀行可能會要求提供更多財力證明，或是找保人。建議如果真的兩筆貸款都需要，可以先辦車貸再辦信貸，因為車貸利率通常比較低，而且審核時對信用分數的要求會比信貸寬鬆一些。另外也要注意，同時持有信貸和車貸時，千萬要按時還款，否則聯徵紀錄上出現遲繳，以後要再跟銀行往來就會很困難。
最近很多朋友在問「車貸和信貸到底差在哪？新手必看比較懶人包」，其實兩者雖然都是借錢，但用途和條件差超多！今天就來幫大家整理最實際的比較，讓你一次搞懂怎麼選才不會吃虧。先說最重要的：車貸就是專門拿來買車的，銀行會用你要買的車子當擔保品；信貸就比較自由，想怎麼用都行，但利率通常會高一點。
先來看這個簡單對照表，馬上抓到重點：
| 比較項目 | 車貸 | 信貸 |
|---|---|---|
| 用途 | 只能買車 | 任何用途都可以 |
| 擔保品 | 用買的車抵押 | 不用抵押品 |
| 利率 | 通常較低(2.5%-8%) | 通常較高(3.5%-15%) |
| 額度 | 車價8-9成 | 月薪22倍內 |
| 還款年限 | 最長7年 | 最長7年 |
| 過件率 | 較高(有擔保) | 較低(看信用狀況) |
講到申請條件，車貸因為有車子當抵押，就算你信用分數普通也有機會過，而且銀行核貸速度超快，通常3天內就能搞定。不過要注意的是，如果你貸款沒繳完，銀行是真的可以把你的車拖走的！信貸就看你平時的信用狀況了，像是信用卡有沒有準時還、薪水穩不穩定都是重點，最近聯徵查太多家的話也可能會被拒絕。
實際要選哪種，還是要看你的需求啦。像我表弟去年想買中古車，車商跟他推銷說辦信貸比較划算，結果一算發現利率差了快3%，還好後來改辦車貸省了不少利息錢。不過如果你是要整合其他債務或裝修房子，那就真的只能選信貸了，只是要記得多比較幾間銀行的方案。
為什麼銀行會看信貸紀錄來審核車貸？內行人告訴你，其實這背後牽涉到銀行評估風險的一套完整邏輯。當你走進銀行申請車貸時，行員在第一時間就會調閱你的聯徵報告，這份文件就像你的財務身分證，記錄著過往還款表現、負債比例等重要資訊。銀行透過這些數據，其實是想了解你是否為「守信用的客戶」。
車貸雖然有車輛作為擔保品，但銀行依然關心借款人的還款能力。假設你的信貸紀錄顯示經常遲繳信用卡費，或是同時背負多筆貸款，銀行就會擔心未來車貸可能也會遇到類似情況。反之，若你的信用分數高，銀行不僅願意核貸，甚至可能給出更優惠的利率條件。
車貸審核常見評估項目對照表：
| 評估項目 | 良好表現 | 不佳表現 |
|---|---|---|
| 信用分數 | 650分以上 | 600分以下 |
| 負債比率 | 低於50% | 超過70% |
| 繳款紀錄 | 無遲繳紀錄 | 近1年遲繳3次以上 |
| 聯徵查詢次數 | 3個月內少於3次 | 短期內頻繁被查詢 |
信貸紀錄裡面的細節往往影響車貸成敗。比如曾有客戶因為疏忽，讓信用卡循環利息持續滾動，即使月收入不錯，銀行還是婉拒了車貸申請。另一個案例是剛畢業的社會新鮮人，雖然收入不高但保持準時還學貸的習慣，反而順利通過審核。這些真實情況都說明，銀行在乎的不只是你有沒有能力買車，更在意你對債務的態度是否負責任。
銀行審核車貸時，會特別注意「近期信用變化」。假設你剛辦完房貸不久又申請車貸，負債突然增加太多，銀行就可能暫時保留核准決定。同理，如果你最近清償了一筆大額貸款，信用負擔減輕，這時申請車貸通過率自然提高。這些細節都藏在聯徵報告裡，資深行員一看就明白背後的財務故事。
最近有朋友問我：「有信貸的情況下，該怎麼申請車貸更容易過？」其實只要掌握幾個訣竅，就算身上還有其他貸款，要成功申請車貸也不難啦！以下就來分享一些實用的技巧，讓你在申請車貸時能順利過關。
首先最重要的就是維持良好的信用評分啦！銀行最愛看的就是這個，建議可以先調聯徵報告確認自己的信用狀況。如果有按時繳款紀錄最好，萬一曾經遲繳，建議先把現有信貸的繳款狀況穩定下來再申請。另外，信用卡使用率最好不要超過50%，這點很多人都會忽略。
負債比例也是銀行評估的重點，簡單來說就是每月還款金額不要超過月收入的60%。這邊幫大家整理一個常見的負債比例參考表：
| 負債比例範圍 | 銀行評估狀況 |
|---|---|
| 30%以下 | 非常安全 |
| 30%-50% | 可接受範圍 |
| 50%-60% | 警戒邊緣 |
| 60%以上 | 高風險 |
如果真的負債比較高，可以考慮增加頭期款比例或是縮短貸款年期來降低風險。銀行看到你願意多付頭期款，通常會比較放心。另外有些車商會配合特定銀行推出專案，利率可能比你自己申請還優惠，記得要多比較幾間看看。
再來就是財力證明要準備充足啦！除了薪轉證明外，如果有其他收入像是獎金、投資收益等等，都可以一併提供給銀行參考。穩定工作年資最好滿6個月以上，這樣過件率會更高。近期如果有打算申請車貸，建議先不要動用信用貸款的餘額，保持帳面上的穩定度。
