最近好多朋友都在問信貸與車貸該怎麼選擇，畢竟買車是大筆開銷，選對貸款方式真的很重要。今天就來跟大家分享一些實用的比較，讓你輕鬆了解兩種貸款的差異，找到最適合自己的方式。
首先來看看信貸和車貸的基本差異。信貸就是個人信用貸款，不需要抵押品，審核主要看你的收入和信用狀況；車貸則是專門用來買車的貸款，通常會用車子本身當作擔保品。兩種貸款的利率、還款期限和申請條件都不太一樣，下表幫大家整理重點比較：
| 比較項目 | 信貸 | 車貸 |
|---|---|---|
| 利率範圍 | 2.5%~15% | 1.8%~8% |
| 貸款額度 | 最高300萬 | 車價的80~100% |
| 還款期限 | 最長7年 | 最長5年 |
| 是否需要擔保 | 不需要 | 需以車子擔保 |
| 資金用途 | 不限用途 | 限購車使用 |
說到實際運用，很多人會糾結到底該選哪種。如果你已經有穩定的收入，信用狀況也不錯，信貸可能更靈活，因為錢下來後不一定要全部拿來買車，有餘裕的話還能做其他規劃。不過要注意信貸利率通常比較高，尤其信用分數不夠漂亮的話會被收更多利息。車貸的好處是利率通常比較低，特別是現在很多車商都會推出低利率促銷方案，有時候甚至比信貸划算不少，但缺點就是錢只能用在買車上。
還有一個很多人會問的問題是「我現在的信用狀況到底適不適合辦車貸？」其實車貸因為有車輛當抵押品，銀行承受的風險比較小，所以審核標準可能比信貸寬鬆一點。如果你是新車買家，配合車商的促銷方案，有時候還能拿到超低利率。不過要記得車貸還清前，車子的所有權是銀行的，如果想賣車或過戶都要先還清貸款才行。
信貸跟車貸差在哪？3分鐘搞懂該選哪一種
最近很多朋友在問，想買車到底該辦信貸還是車貸？這兩種貸款方式差別其實蠻大的，主要看你的資金需求和還款能力。先幫大家整理一個簡單的對照表，這樣比較好理解：
| 比較項目 | 信貸（個人信用貸款） | 車貸（汽車貸款） |
|---|---|---|
| 貸款額度 | 依信用評分核定 | 通常可貸車價8-9成 |
| 利率區間 | 2.5%~15% | 1.88%~6% |
| 還款年限 | 最長7年 | 最長5年 |
| 是否需要擔保品 | 不用 | 要用車子抵押 |
| 資金用途 | 自由運用 | 限購車相關 |
| 審核重點 | 個人信用狀況 | 車輛價值+信用狀況 |
信貸最大的優勢就是錢可以隨你運用，不用綁定買車，但利率通常比較高。如果你信用條件普通，可能拿到5%以上的利率，借個50萬分5年還，總利息要多付好幾萬。車貸雖然利率低一點，但是車子要抵押給銀行，而且還完貸款前都不能隨便賣車，會有限制。
另外要注意的是，辦車貸時銀行會看你要買的新車還是中古車。新車貸款條件通常比較好，中古車可能只能貸到7成左右，利率也可能高一些。信用貸款就不管你買什麼車，只要你的工作和收入穩定，信用正常就有機會過件。有些人會先用信貸付頭期款，剩下的再辦車貸，這樣組合運用也是可以的。
最後提醒大家，不管選哪種貸款，都要算清楚每個月要還多少錢，別讓車貸或信貸壓垮你的現金流。搞懂這兩種貸款的遊戲規則，才能找到最適合自己的方式喔！
上班族想買車何時辦車貸最划算？三大時機點推薦
最近油價波動加上新款車型陸續上市，不少上班族都在考慮買車代步。但你知道嗎？選擇對的時間點辦車貸，真的可以省下不少錢！我們整理了台灣市場常見的優惠時段，幫你掌握最佳申貸時機。
首先最重要的就是車商促銷季，特別是每年6-8月的夏季競賽和12月的年底衝刺期。這時候為了衝業績，車商通常會祭出低利率甚至零利率方案，絕對是辦理車貸的黃金時段。來看看近兩年常見的專案利率比較：
| 促銷時段 | 一般利率 | 促銷利率 | 條件限制 |
|---|---|---|---|
| 夏季競賽(6-8月) | 2.5%~3.5% | 0.88%~1.5% | 需搭配指定車型 |
| 年底衝刺(12月) | 2.3%~3.2% | 1.2%~1.8% | 限現金購車或貸款7成以上 |
另一個好時機是銀行季度末(3月/6月/9月/12月)，銀行業務人員要達成放款目標，審核會相對寬鬆。這時候去談貸款條件，有機會拿到更高的貸款成數或更長的還款期限。去年就有朋友在9月底申辦，成功把還款期從5年拉到7年，月付金直接少了3千多塊。
最後提醒大家，現在很多銀行都推出數位通路專案，直接用手機APP申請車貸比臨櫃申辦利率通常低0.2%~0.5%。而且最近因為政府鼓勵電動車，部分銀行針對特定綠能車款還有額外0.3%的利率減免，這個隱藏優惠很多人都不知道呢！
如果你正在看車，建議先把這些時機點記下來。不過要注意的是，太低的利率通常會綁其他條件，比如保險或配件必須跟車商買，整體花費還是要精算過才划得來喔！
為何車貸利率比信貸低？銀行員解密
最近有個朋友想借錢，在車貸和信貸之間猶豫不決，跑來問我：「一樣都是跟銀行借錢，怎麼車貸利率硬是比信貸低1-2%？」剛好我在銀行上班多年，今天就來幫大家解密這個問題。其實關鍵在於銀行看待這兩種貸款的角度完全不同，車貸對銀行來說風險低很多，因為你有實體的汽車當擔保品。萬一你真的還不出錢，銀行至少可以把車子收回去拍賣變現，不像信用貸款完全沒有抵押品，銀行只能靠你的信用評分來評估風險。
來比較看看車貸和信貸的幾個重點差異：
| 比較項目 | 車貸 | 信貸 |
|---|---|---|
| 擔保品 | 有（汽車） | 無 |
| 利率範圍 | 2.5%-6% | 5%-15% |
| 審核重點 | 車況+收入 | 信用評分+負債比 |
| 還款期限 | 最長7年 | 最長5年 |
| 違約處理 | 可收回車輛拍賣 | 只能走法律程序追討 |
你也許會問，那如果車子是老車怎麼辦？其實就算是中古車貸款，利率通常還是比信貸低。因為銀行在估價時會先把車子的殘值扣掉，再來計算貸款金額，等於已經幫自己留了安全空間。而且台灣人普遍很愛惜車子，會按時繳貸款的比率很高，銀行自然願意給比較優惠的利率。有些銀行甚至會針對特定車廠的新車推出超低利率專案，這時候利率可能比定存還低，根本是變相讓利給客戶。
說到這裡就不得不提銀行內部的風控邏輯。主管每次開會都說，車貸是「看得見摸得著」的資產，就算遇到不還錢的客戶，處分擔保品大概也能收回7-8成的本金。信貸就不一樣了，一旦客戶失聯或擺爛，銀行能做的真的很有限，所以利率當然要訂高一點來彌補可能的損失。這種定價策略說穿了就是風險管理的概念，畢竟銀行也不是慈善機構，每一筆貸款都要考慮到壞帳的可能性。
