最近好多朋友都在問「信貸會影響車貸嗎」這個問題，其實這個問題真的要看每個人的財務狀況啦！今天就來跟大家分享一下，信貸跟車貸之間的那些關係，幫你搞清楚到底該怎麼規劃才不會踩雷。
首先呢，銀行在審核車貸的時候，一定會看你的「負債比」，簡單來說就是你每個月要還的錢佔收入的比例。如果你已經有一筆信貸在繳，銀行就會擔心你會不會負擔太重。通常建議負債比不要超過月收入的60%，超過的話車貸過件的難度就會提高不少。這邊整理一個表格給大家參考：
| 負債比區間 | 車貸過件難易度 | 可能面臨狀況 |
|---|---|---|
| 低於40% | 很容易 | 利率較優惠 |
| 40%-60% | 中等 | 可能需要提供更多財力證明 |
| 超過60% | 困難 | 可能被要求先降低負債 |
另外啊，信貸的還款紀錄也會影響車貸的審核。如果你信貸都準時還款，信用分數漂亮，那對車貸申請其實是有幫助的。但要是你有遲繳紀錄，或是信用卡也常刷爆，那銀行當然會更謹慎評估你的車貸申請囉！
說到信貸跟車貸的選擇，很多人會糾結到底要先辦哪一個。其實這沒有標準答案，要看你的資金需求和還款能力。信貸的好處是用途比較彈性，但利率通常比車貸高一點；車貸雖然只能用在買車，但因為有車子當擔保品，利率會比較優惠。如果你的信用狀況已經有點緊繃，建議還是先把信貸管理好，等負擔輕一點再來辦車貸會比較穩當。
還有一個重點是「聯徵查詢次數」。每次申請貸款銀行都會查你的聯徵紀錄，短期內太多次查詢會被認為是資金需求過於緊迫，反而降低過件率。所以如果想辦車貸，最近三個月內最好先不要申請其他貸款，包括信貸在內。其實車貸跟信貸不是不能同時存在，關鍵還是要看你的整體財務規劃和還款能力。
為什麼信貸會影響車貸申請？銀行審核的3大關鍵
最近有朋友問我：「明明薪水不錯，爲什麼申請車貸被打槍？」聊了才發現他手上有筆信貸還沒繳完…今天就來跟大家分享，銀行評估車貸時其實超在意你的負債狀況！想知道信貸怎麼影響車貸審核？主要看這三個重點：
首先就是負債比例（DBR），這數字直接反映你的還款能力。銀行會把你名下所有貸款月付金加總，除以月收入算出百分比。像台灣多數銀行規定DBR不能超過70%，若你信貸月繳1.5萬、月收5萬，車貸額度就會被壓縮喔！
第二個關鍵是聯徵查詢次數。每次申請信貸或信用卡，銀行都會調閱聯徵紀錄。短期內太多次查詢（例如三個月超過3次），系統會認為你資金周轉有問題，自然不敢再核車貸給你。我表弟就是這樣，想說多比較幾家信貸利率，結果反而害到自己…
最後是信用評分這個隱形門檻。平常按時繳信貸能累積好信用，但若曾經遲繳或透支，分數掉到600以下就麻煩了。有車商業務跟我透露，同樣條件下，信用分數650跟550的客人，利率可能差到2%！
銀行審核重點對照表：
| 關鍵項目 | 安全範圍 | 雷區警示 |
|---|---|---|
| 負債比例(DBR) | <50% | ≥70%可能直接婉拒 |
| 聯徵查詢 | 近3個月≤2次 | ≥3次開始扣分 |
| 信用評分 | 650以上較佳 | <600利率差很大 |
順帶一提，2025年開始很多銀行加強審核「貸款用途」。如果你信貸才剛撥款又馬上申請車貸，專員一定會追問資金流向。朋友阿凱就吃過虧，信貸說是裝修用，隔週卻要買車，直接被要求補財力證明…所以真的需要資金的話，建議先把信貸還到一定比例，或是等半年後再申請會比較順喔！
另外提醒習慣用「信用卡分期」的朋友要注意，雖然不是正式貸款，但有些銀行會把分期未繳金額也計入負債。像我自己去年買手機分12期，申請車貸時就被要求提供結清證明，這才發現零利率分期也會影響額度審核。
信貸還沒繳完可以辦車貸嗎？專家教你這樣算負債比——最近好多朋友都在問這個問題，畢竟在台灣想買車但手頭還有信貸沒還完的人真的不少。今天就來跟大家分享銀行審核車貸時最在意的幾個重點，讓你一次搞懂自己的條件能不能過關。
首先最重要的就是「負債比」啦！銀行通常會看你每個月的負債金額佔收入的比例，一般建議不要超過60%比較安全。簡單來說，假設你月薪5萬，現有信貸月繳1萬，那想再辦車貸的話，月繳金額最好不要超過2萬（5萬x60%-1萬=2萬）。建議大家先拿出計算機算一下自己的狀況：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 月收入 | 50,000 |
| 現有信貸月付金 | 10,000 |
| 可負擔車貸上限（60%） | 20,000 |
另外銀行也很看重「信用評分」，如果你過去的信貸還款記錄良好，銀行會比較放心再核給車貸。記得先去聯徵中心申請個人信用報告檢查一下，萬一有遲繳記錄就要趕快補救。有些銀行會要求提供近期3-6個月的存摺明細，目的是確認你的收入穩定度，建議提前準備好這些資料。
還有一個小技巧是多比較不同銀行的方案。有些銀行對負債比的容忍度比較高，或是針對特定職業（如軍公教）有較寬鬆的審核標準。不過要注意車貸利率通常會比信貸高一點，畢竟擔保品的價值會隨時間下降，如果想省利息的話也可以考慮先加速還清部份信貸再申請。
如何避免信貸影響車貸？5個提升過件率的小技巧
最近想買車但擔心信貸紀錄會影響車貸審核嗎？其實只要掌握幾個小撇步，還是能讓銀行對你另眼相看的！今天就跟大家分享這些實用的技巧，都是跟銀行朋友打聽來的內部眉角，簡單又有效，趕緊筆記起來～
首先最重要的就是減少負債比例。銀行最怕看到你已經背了一堆貸款，建議在申請車貸前3-6個月，先把信用卡分期或其他小額信貸結清。如果沒辦法全還完，至少要讓信用卡使用率降到30%以下，這樣銀行看到你的負債狀況會安心很多。
再來講到信用分數保養，這部分很多人會忽略：
| 影響項目 | 改善方法 | 見效時間 |
|---|---|---|
| 繳款紀錄 | 設定自動扣款避免遲繳 | 即時生效 |
| 信用長度 | 保留最久的信用卡不要輕易停用 | 3個月以上 |
| 查詢次數 | 短期內不要密集申請多間貸款 | 6個月 |
還有一個銀行不會明說的小秘密：先存頭期款！就算車商跟你說可以全額貸，自己準備個2-3成頭期款，會讓銀行覺得你不是在硬撐買車，過件率直接提升。存款證明最好能顯示這筆錢已經在你的帳戶裡放超過3個月，這樣更有說服力。
最後提醒大家，工作穩定性比你想像的重要！同樣的條件下，在現職工作滿2年的人，比起剛換工作3個月的申請者，過件率可以差到2倍以上。如果最近有打算換工作，建議等車貸下來後再說。
對了，還有一個很重要但常被忽略的點：貸款金額要合理。銀行看到你月薪5萬卻要貸200萬買雙B，就算你信用再好也會打問號。建議車貸月付金不要超過月收入的1/3，可以用銀行官網的試算功能先評估看看，真的不夠的話就考慮降一個等級的車款吧！
