最近有朋友在問信貸利率的事情，才發現原來很多人對這個概念還是有點模糊。其實現在很多銀行都有提供線上試算工具，但光看數字可能會有點難理解實際狀況。今天就來聊聊信貸利率的幾個重點，讓大家比較好掌握。
首先要注意的是，信貸利率通常會根據個人信用狀況浮動。一般來說，信用評分越高的人能拿到越低的利率。現在市面上常見的信貸利率範圍大概落在2.5%到15%之間，差別真的很大。建議可以先上銀行網站用他們的試算工具跑跑看，大概了解自己的條件能拿到什麼樣的利率。
這裡整理了幾家銀行最新的信貸利率參考範圍：
| 銀行名稱 | 利率範圍 | 最低月薪要求 |
|---|---|---|
| 凱基銀行 | 2.58%~14.99% | 25,000元 |
| 台北富邦 | 2.88%~15.99% | 30,000元 |
| 台新銀行 | 2.68%~14.88% | 28,000元 |
| 國泰世華 | 2.78%~15.50% | 27,000元 |
很多人會想說直接看最低利率就好，但其實這通常都是給條件最好的客戶。現實中大部分人的利率會落在中間值，所以建議多比較幾家銀行。有些銀行雖然廣告利率很低，但可能會收其他手續費或開辦費，這些都要一併考慮進去。
另外一個常見誤解是認為信貸利率固定不變。其實很多方案是前幾期低利率的優惠，之後會調高。最近幫朋友算過一筆貸款，前3個月1.68%超吸引人，但第4個月開始跳到7.99%，整個還款金額差很多。試算的時候一定要把整個還款期間的利率變化都考慮進去，不要只看前幾個月的漂亮數字。
現在很多銀行網站都有提供詳細的試算功能，輸入貸款金額、期數和利率後，會直接幫你算出每月要還多少。這個功能真的很方便，可以多試幾種不同組合，找到最適合自己的還款方式。比如說把貸款期數拉長，雖然總利息會多一點，但每個月的壓力會小很多。
最近不少人都在問「誰可以申請低利率信貸？5大條件一次看懂」，其實銀行審核低利信貸時主要看這幾個重點。今天就來跟大家分享銀行最在意的5個條件，如果你剛好符合的話，申請起來會順利很多唷！
首先最重要的就是信用評分啦！銀行最怕碰到信用不良的客戶，所以平常信用卡有沒有按時繳款、有沒有太多貸款紀錄都很關鍵。建議大家先調閱自己的聯徵報告看看，分數至少要有600分以上比較保險。
第二個條件是穩定的收入來源，銀行最喜歡看到薪轉戶了，因為每個月固定入帳的薪水最能證明你還款能力。如果是領現金或是自由工作者，可能要準備更多財力證明才行。
下面這個表格整理了5大條件的重點：
| 條件項目 | 銀行審核標準 | 小建議 |
|---|---|---|
| 信用評分 | 聯徵分數600分以上 | 按時繳卡費，別有遲繳紀錄 |
| 收入證明 | 薪轉6個月以上或年收入證明 | 自由工作者要準備完整收支明細 |
| 負債比 | 月付金不超過月收入1/3 | 可以先還掉部分小額貸款 |
| 工作年資 | 現職工作滿1年以上 | 轉職的話盡量不要有空窗期 |
| 往來紀錄 | 有該銀行帳戶或信用卡佳 | 平時多用該銀行服務累積往來 |
再來說說負債比的部分，很多人不知道銀行會計算你現有的貸款月付金佔收入的比例。通常超過月收入的1/3就很難過了，建議申請前可以先算一下自己的負債狀況，太高的話不妨先還掉一些小的貸款。
最後提醒大家，跟銀行的往來紀錄也很重要！如果你是某家銀行的老客戶，平常有用他們的信用卡或是存款帳戶，申貸通過率會高很多。這也是為什麼很多人會選擇自己薪轉戶的銀行來辦信貸，因為銀行已經很了解你的金流狀況啦！
何時申請信貸利率最優惠？銀行主管不會告訴你的時機
最近有朋友在問「何時申請信貸利率最優惠？銀行主管不會告訴你的時機」這個問題，其實銀行放款利率會跟著市場走，但有些時間點確實比較容易談到好條件。根據在銀行上班的老同學私下透露，只要掌握幾個關鍵時機，平常被掛在官網上的利率數字都可能再往下砍。
首先要注意銀行的「業績結算日」，通常每個月底或季底是銀行衝業績的黃金時段。這時候業務員為了達標，不僅審核會放比較寬，甚至願意主動幫客戶爭取更好的利率。特別是12月底到農曆年前這段期間，因為銀行要結算年度報表，優惠會更多。
| 最佳申請時段 | 可能優惠幅度 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 每月25日到月底 | 0.1%~0.3% | 避開月初系統繁忙時段 |
| 6月與12月季底 | 0.2%~0.5% | 配合銀行專案活動更划算 |
| 農曆年前1個月 | 0.3%~0.8% | 需提前申請避免塞車 |
另外央行宣布降息後也是好時機，雖然銀行不會立即調降牌告利率，但這時候去談條件特別容易成功。特別是現在(2025年)市場資金充裕，銀行間競爭激烈，建議可以多比較幾間銀行的方案。有位在民營銀行當經理的朋友就說，他們內部有所謂的「隱藏版利率」，只要客戶信用狀況良好，加上剛好遇到銀行資金過剩的時候，都有機會拿到比官網更漂亮的數字。
申請前還要注意自己的信用評分，因為這是影響利率最直接的因素。建議先調聯徵報告確認沒有問題，再挑對時間去申請。有經驗的行員透露，早上剛開門或下午三點後是比較好的送件時段，因為這些時間通常比較少人，審核人員心情比較好，過件率也會高一些。
最近有朋友在問「2025年台灣哪家銀行信貸利率最低？最新比較表」，才發現好多人都想趁下半年資金需求高峰前先比價。幫大家整理目前市場上前五家利率最優惠的銀行資訊時，發現今年因為央行政策調整，利率區間跟去年比起來真的差滿多的，尤其是純網銀這塊殺得很兇，傳統銀行也不甘示弱跟著降價搶客，實在是很競爭耶！
以下是截至2025年7月的最新資料（單位：新台幣），要注意這些方案通常都有綁約期限制，提前還款可能會收違約金，建議申請前要看清楚合約細節：
| 銀行名稱 | 最低利率 | 最高額度 | 還款期限 | 開辦費 |
|---|---|---|---|---|
| 樂天銀行 | 1.88% | 300萬 | 7年 | 0元 |
| LINE Bank | 1.99% | 500萬 | 5年 | 888元 |
| 台新Richart | 2.05% | 200萬 | 5年 | 1,500元 |
| 國泰世華 | 2.10% | 350萬 | 7年 | 6,000元 |
| 玉山銀行 | 2.15% | 400萬 | 5年 | 3,000元 |
實際核貸利率還是要看個人信用狀況啦，像我自己問過LINE Bank，雖然廣告利率寫1.99%起，但他們內部會根據聯徵分數再調整，最後給我的報價是2.3%。不過比較特別的是樂天今年首推「VIP階梯式利率」，如果保持良好還款紀錄，第三年起利率會再降0.2%，這個設計對長期借款的人來說蠻划算的。
現在各家銀行線上申請都做得超方便，像我表弟前天在Richart app上試算，10分鐘就跳出預審額度200萬。但要提醒大家，頻繁送件查聯徵會扣分喔，建議先用銀行官網的免費試算功能，大概抓到自己適合的方案再正式申請比較保險！
