生活中，我們都可能遇到經濟壓力，甚至遇上車貸繳不出來的狀況。
這篇文章將告訴你車貸遲繳或是繳不出來的後果，並提供你3個方法，預防車貸未繳會帶來的信用瑕疵！
車貸遲繳or繳不出來會怎樣？6個後果帶你看！
車貸繳不出來的後果，主要會依照遲繳的時間而有所不同：除了會產生一筆車貸滯納金與循環利息，更嚴重者還會被法院強制扣押財產，並造成長期的信用瑕疵。
後果1.產生滯納金
車貸繳不出來，首先會產生的就是會額外收取滯納金 ，費用多寡會根據不同銀行或融資公司有所差異，最高收取當期利息的10%。
- 舉個例子來說：
- 如果本期車貸利息需要繳交5000，那麼未繳車貸導致的車貸滯納金就是500元。
後果2.影響信用分數、導致信用瑕疵
車貸逾期未繳會在聯徵上留下紀錄，導致信用評分降低，而這可以分成兩個狀況來說明：
- 遲繳<1個月：留下聯徵紀錄，但6個月後就會被消除。
- 遲繳>1個月：留下聯徵紀錄，並會影響信用評分達3-5年；甚至更久。
後果3.產生循環利息
當你有遲繳、甚至繳不出來車貸的狀況時，除了需要償還每個月的本金和利息，還會開始累積循環利息！這會導致你的貸款餘額持續增加，同時你可能只償還了利息部分，而沒有還到本金。
後果4.法院起訴
車貸繳不出來的時間超過3-6個月以上，貸款公司有權利向法院申請強制執行，除了會扣押債務人名下的車子、房子等財產，工作的薪水也可能會被強制扣除1/3用來償還款項。
後果5.車子強制扣押
延續第4點所提到的，依據「動產擔保交易法」規定，如果車貸遲繳一期以上，車子將有可能會拖吊法拍，而拍賣的價格通常只有車價的6-7成，扣掉法拍後的價格，剩下的欠款仍然需要償還。
後果6.債權公司處理
如果以上的方式都沒辦法拿回款項，貸款公司最後可能會將債權轉移，這時會由債權公司接手追討款項，債務人後續會收到更頻繁的債務追討。
車貸遲繳天數比較表
車貸未繳的天數是影響後果最大的原因，以下我們依照1天、7天以及1個月等不同遲繳天數，列出後果並整理成表格方便大家參考：
| 1天 | 7天 | 1個月 | |
| 後果 | 可能會產生滯納金，但一般不影響信用評分 | 產生滯納金並影響信用評分，但半年後可恢復信用 | 產生滯納金與3-5年的信用瑕疵，債權人可能會開始向法院申請強制扣押車輛 |
車貸繳不出來，可以這樣處理！
車貸繳不出來好煩惱，以下我們整理了常見的處理方法，像是債務整合、協商延長期限，以及汽車增貸等3種方式，帶你快速了解！
方法1.債務整合
當你面臨多筆債務，每月支付多個貸款的困擾時，債務整合會是一個不錯的選項。
簡單來說，債務整合是將你的各種貸款整合成單一債務，透過申請一筆更高額度的車貸來還掉所有貸款，讓你每月只需還一筆貸款。這不僅可以降低每月負擔，還能延長還款期限，讓你管理債務更加輕鬆。
方法2.協商延長期限
如果車貸繳款壓力讓你喘不過氣，向原貸款公司協商也是可行的方式之一。誠實的向貸款公司說明你需要延遲還款的原因，貸款公司有機會讓你延長原本的貸款期限。如果協商成功，還款期限拉長有助於減輕你每月的財務負擔。
方法3.汽車增貸
汽車增貸是指二次貸款，將貸款中的車子再次申請一筆貸款。汽車增貸的好處是：如果貸款人先前有良好的信用紀錄，使用汽車增貸服務很有機會爭取到更低的利率，有效降低月付金額，並即時清償原本的貸款款項！
- 汽車增貸需要特別注意兩點：
- 1.申請汽車增貸的汽車不能被拖吊
- 2.如果要向銀行申請汽車增貸，會被註記於聯徵紀錄上，且原本的信用紀錄也不能有瑕疵。如果你不想留下聯徵紀錄，民間貸款公司就會是不錯的選擇。
〈延伸閱讀：汽車增貸是什麼？好過嗎？利率好嗎？1篇文秒懂！〉
車貸繳不出來會被告詐欺嗎？PTT網友真實案例
依據刑法第339條，有沒有在車貸申請以及還款時誠實告知自身狀況，會是決定是否有詐欺嫌疑的重點。以下我們也以網友經驗為大家舉例。
有網友A在PTT分享，表示他在申辦車貸時，照實提供了個人財務狀況，最後經過貸款審核獲得了車貸。然而，由於突如其來的遭遇失業，他無法繼續準時支付貸款。
在車貸遲繳7天後，網友A鼓起勇氣主動聯絡貸款公司，一五一十的說明情況，最後與貸款公司協商新的還款計劃。 →後續：因為據實回報，A網友未構成詐欺！
車貸繳不出來保證人會怎樣？
民法第739條有明確列出，如果債務人車貸繳不出來，保證人就會有需要還錢的責任，而依照兩種類型不同的保證人，需要負的責任也有所不同：
- 一般保證人-如果債務人無力償還車貸，債權人可以向保證人求償
- 連帶保證人-無論債務人是什麼因素沒有償還車貸，債權人都能轉向保證人求償
這時相信就會有人想到：「那車貸連帶保證人可以取消嗎？」其實一旦契約成立，除非契約本身有詐欺或強迫等理由，不然基本上連帶保證人是很難取消的。
變更保證人
這邊我們提供一個比較折衷的方法，那就是變更保證人，但如果想變更新的保證人，前提是原債務人、新保證人以及貸款公司三方都要同意。
車貸保人該如何自保？
建議在擔任保人之前，除了要詳細了解債務人的信用與還款能力之外，也要確認保證人的類型是否為連帶保證人。
〈延伸閱讀：汽車貸款要保人嗎？不用保人也能貸！〉
車貸協商怎麼辦理？
上面我們有提到，車貸繳不出來可能還有協商的機會，但這需要取決於每間貸款公司的規定，以及你所遲繳的天數是否還能申請協商。
如果你已經遲繳車貸，想確認是否能協商延長還款期限，建議可以盡快詢問原貸款公司，通常會由總部的法務業務來協助處理。
Bouns！車貸違約金是什麼？怎麼算？
車貸違約金是提前償還貸款所衍生的費用。為了穩定的利息收入，銀行或貸款公司通常會規定一個限制清償期，如果債務人想要提前還款，可能就需要負擔一定的車貸違約金。
至於車貸提前結清違約金怎麼算？這邊以上市公司車貸違約金為例，平均的車貸違約金大約會在未償還金額的12-13%。
舉例來說，如果你申請了90萬的車貸，已繳納15期，還剩下5期3萬元的費用想提前一次償還，那麼違約金若以12%計算，就會是30,000*12%=3,600。
常見問題集
1.車貸繳不出來可以賣嗎？車貸還沒繳完想賣車怎麼辦？
基本上車貸繳不出來是不能直接賣的。當車貸沒有繳完、或是有遲繳狀況，就無法轉賣。而如果車子仍在貸款中就想賣車，需要達成三個條件：
- 取得債權方，也就是銀行或貸款公司的同意。
- 評估車子現值並將貸款結清、清償剩餘債務。
- 由於貸款中的車子會受到「動產擔保交易法」保護，還需要透過解除動保設定才能賣車。
2.車貸未繳被拖吊該怎麼跟銀行談？
一般車貸未繳超過1個月，車子就可能被銀行拖吊。這時盡快將剩餘的遲繳金額與滯納金償還，還是可以領回車子的！
而如果是無力償還導致車子被拖吊，則可以嘗試與銀行協商，重新拉長還款期限或是找尋有信用的擔保人作保。
3.車貸繳不出來會上聯徵嗎？
會。舉例來說，如果車貸遲繳7天，就會產生滯納金、並註記在聯徵記錄上達6個月的時間；如果車貸遲繳超過1個月，除了滯納金之外，聯徵紀錄會需要3-5年以上才會消失。
結論
透過以上資訊，希望有幫助到因為車貸壓力煩惱的大家。
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